Фото: АГН "Москва"
Центробанк России намерен изменить "антиотмывочные" правила. Действительно ли снятие денег в банкомате станет опасным? Отвечаем: нет, но определённые риски присутствуют.
Автор:
Мельников Михаил
В это трудно поверить, но до 2012 года процедуры блокировки банковского счёта без запроса правоохранительных органов вообще не существовало. А потом появился перечень из более чем ста (!) признаков сомнительных операций (Положение Банка России от 02.03.2012 N 375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма». И сейчас его начали править.
Общая цель изменений – сделать документ более понятным, учесть новые реалии и исключить коррупциогенные нормы. В целом известные поправки соответствуют этой благой задаче, но главный порок системы остаётся: клиент по-прежнему бесправен перед банком.
Кого будут блокировать
Главное, что вызвало беспокойство населения и сделало нишевую новость популярной, – это, конечно, причудливая формулировка «регулярные операции по снятию физлицами наличных, поступивших от юридического лица или ИП». До разъяснения о том, что это не касается «экономически обоснованных операций», уже не дочитывают, хотя перечень этих операций невелик: зарплаты, дивиденды, пенсии, алименты и страховые возмещения (если те выплачиваются в рассрочку). Жёлтые СМИ стимулируют читателей броскими заголовками про запрет снятия денег в банкоматах, и надо сказать, они не так далеки от истины, как обычно.
Действительно, есть такой способ обнала – перечисление гражданину средств за якобы выполненные работы. После этого гражданин снимает деньги в банкомате или офисе банка – и вчерашний безнал становится хрустящими купюрами.
Кроме того, широкое распространение получило обналичивание средств через исполнительные документы. Сторона А признаёт себя должником, сторона Б – кредитором, нотариус заверяет эти отношения, и должник выплачивает суммы (часто весьма существенные), которые кредитор имеет полное право обналичить.
Именно против этого, а не против законопослушных граждан, в день получки толкущихся у банкомата, направлено новое правило, которое в скором будущем, видимо, приобретёт силу Положения Центробанка.
Но «зарплатой» здесь может быть признано только официальное перечисление средств, оформленное по всем правилам. «Чёрная» зарплата, с которой не уплачиваются ни взносы, ни НДФЛ, с точки зрения закона является некоей промежуточной сущностью, а значит, получающие её граждане могут попасть под прицел не только налоговой полиции, но и банковских служб безопасности.
Серые поневоле
Понимание того, что без уплаты налогов жить нельзя, у населения уже есть. Но есть ли оно у Министерства финансов, по инициативе которого налоговая нагрузка на бизнес за десять лет выросла практически в два раза? Появляется порочная цепочка:
- Минфин поднимает налоги (особенно жёстко ударил по бизнесу новый способ исчисления налога на недвижимость), изменяя тем самым экономическое положение предприятия.
- Предприятия более не могут получать прибыль, будучи полностью «белыми», и в числе прочего тем или иным способам экономят на фонде оплаты труда, точнее, на перечислении налогов и взносов.
- Ищущему работу человеку чаще всего нужны деньги здесь и сейчас – народ за пределами здания Минфина по адресу Москва, ул. Ильинка, дом 9 у нас небогатый. Количество предложений для сколько-нибудь квалифицированного персонала ограничено, и выбирать, особенно в маленьких городах и на селе, не приходится.
- Работник, таким образом, оказывается заложником, причём зачастую сам о том не зная. Кстати, платит ли предприятие взносы, зачастую неясно даже при приёме на работу: только после первых зарплат можно увидеть на сайте Пенсионного фонда, перечисляются ли туда 22%. Если это деньги «серые», то не только налоговая может за ними прийти, но теперь и банк имеет полное право в любой момент блокировать счёт. Поскольку такие перечисления зарплатой де-юре не являются.
В поисках укрепления бюджета здесь и сейчас власть допустила серьёзную стратегическую ошибку. Она одновременно начала поднимать налоги и ужесточать контроль за их выплатой: в народе это называется «один раз зарезать овцу вместо того, чтобы регулярно стричь её». При этом понимание правильного подхода в правительстве явно присутствует: с категорией самозанятых же смогли поступить совершенно верно, дав мизерный процент и время на адаптацию. Потому что это азбука: размер налогов не так важен, как размер налогооблагаемой базы. Грубо говоря, лучше взять по 10% с 10 миллионов малых предприятий с прибылью, условно, 5 миллионов на каждое в год (5 трлн руб. налогов), чем по 20% с 10 тысяч гигантов с прибылью по миллиарду (2 трлн руб.). Кроме того, в первом случае намного меньше нужды в колоссальных расходах на социальную поддержку: если человек имеет стабильную работу и уверенность в завтрашнем дне, ему не нужны ни пособия, ни материнский капитал.
Банкономика вместо экономики
Есть в нововведениях и другие интересные моменты.
Во-первых, Центробанк сам признал, что его ограничения способствуют злоупотреблениям. Банки начали массово блокировать счета по надуманным поводам, а потом брать существенные комиссии за перевод средств на другой, «чистый» счёт. «Поделись 10 процентами, и у тебя деньги стали чистыми» – говорил замглавы ФАС Андрей Кашеваров. Перед нами дилемма: или в Центробанке восемь лет не видели этого, и тогда в нём сидят непрофессионалы, или видели, и тогда в нём сидят, как бы это в рамках законодательства выразиться, не чрезмерно честные люди.
Во-вторых, Центробанк одновременно снимает с себя часть ответственности, напоминая, что банки вправе сами добавлять свои критерии «отмыва». То есть фактически поощряет их злоупотреблять своей финансовой властью.
Перед нами игра в одни ворота, где клиент всегда виноват. Вы слышали что-нибудь о наказаниях за необоснованную блокировку счёта? Их нет. Через шесть (!) лет после вступления в силу Положения N 375-П налогоплательщикам разрешили хотя бы опротестовывать блокировку счёта в самом банке, а не через суд. То есть шесть лет, столкнувшись с заморозкой своих средств, гражданин или предприятие не имели даже теоретического шанса решить проблему «на месте», но легально.
Следует понимать, что «обнал», серые схемы, вывод средств за рубеж появляются не от хорошей жизни. Из здоровой экономики деньги не бегут – преступники есть везде, но когда их доля превышает половину экономически активного населения, может быть, что-то не так не с людьми, а с экономикой?
Российскую финансовую модель по справедливости можно назвать банкономикой – в стране начинается настоящий банковский террор. И спасения от него скоро не будет даже в наличных под матрасом. Потому что…
Тренируются на кошках
Потому что наше правительство последовательно движется к отмене наличных денег как сущности, и частичная смена состава этого правительства только ускорила процесс. Беспрецедентно по мировым меркам доступный мобильный интернет, уникальная глубина проникновения карточных платежей (посмотрите в цивилизованной стране на типичный 20-летний банкомат и сравните его с новенькими многофункциональными «комбайнами» на окраине любого Урюпинска) – всё это способствует окончательному отказу от наличных: постепенному сокращению физического объёма денег, а впоследствии и законодательному запрету их использования, кроме особых случаев.
Таким образом, абсолютно все транзакции человека – от получения пенсии до покупки какого-нибудь оружия интеллигенции в секс-шопе – становятся известны контролирующим органам.
Нельзя сказать, что гайки закручиваются последовательно и неумолимо, – магазинам, скажем, разрешили выдавать небольшие суммы наличных, чего раньше не было. То есть какие-то деньги населению оставят, но, похоже, и это до поры до времени.
Как же это получается? Отставая от Запада, в том числе и из-за санкций, по многим параметрам, мы с лёгкостью обгоняем его в столь важной сфере, и Запад совершенно не возражает. Но позволив себе чуть-чуть конспирологии (в гомеопатических дозах, не более), легко прийти к выводу, что именно на нашей стране «хозяева денег» ставят эксперимент по тотальной цифровизации. Примерно с такой логикой:
«Китай, где эти процессы тоже существуют, – это всё-таки совсем другая цивилизация, а эти русские – они почти как мы, даже выглядят похоже на людей. Если они, не пикнув, зайдут в цифровой концлагерь и тихо там расположатся, можно будет и на наших попробовать».